Un prêt relais peut-il durer plus de 24 mois ?

En principe non : la durée maximale est de deux ans. Si le bien n'est pas vendu, la banque peut transformer le relais en crédit principal ou négocier une prolongation avec vous.

Quelle part de la valeur du bien la banque prête-t-elle ?

Classiquement entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien en vente, selon la banque et son analyse du dossier.

Le prêt relais est-il soumis aux règles du HCSF ?

Non, la décision du HCSF exclut les prêts relais de son champ. Le prêt amortissable qui l'accompagne, lui, n'est pas exclu.

Quand paie-t-on les intérêts d'un prêt relais ?

Selon la formule : chaque mois avec un prêt amortissable en parallèle, ou en une seule fois avec le capital après la vente dans la formule à intérêts différés.

Prêt relais à Bordeaux : acheter avant de vendre

Article publié le 25 juillet 2025 sur notre ancien blog de Bordeaux. Les chiffres, les taux et les règles sont ceux de cette date : demandez-nous où ils en sont avant de décider.

Comment fonctionne un prêt relais

Le prêt relais est un crédit de courte durée, destiné aux ménages qui vendent un logement pour en acheter un autre. Le produit de la vente sert à le rembourser. Le logement à vendre doit donc être mis en vente à un prix cohérent, fixé à partir d'une estimation que la banque accepte.

12 à 24 moisdurée habituelle ; 2 ans au maximum

50 à 80 %de la valeur estimée du bien en vente

1 moisdurée minimale

Ces ordres de grandeur viennent des notaires de France. Le taux d'un prêt relais est souvent supérieur à celui d'un crédit immobilier classique, et la banque peut y ajouter des frais d'assurance, de garantie et de dossier. Les taux varient d'une banque et d'un mois à l'autre : demandez une offre chiffrée plutôt que de vous fier à une moyenne.

Les trois formules de prêt relais

Formule	Principe	Convient si
Relais sec	La banque avance les fonds jusqu'à la vente, sans autre prêt	Le nouveau bien coûte autant ou moins que celui que vous vendez
Relais et prêt amortissable	Vous payez les intérêts du relais et les mensualités du prêt classique jusqu'à la vente	Le nouveau bien coûte plus cher que le produit de la vente
Relais à intérêts différés	Les intérêts sont payés en une fois, avec le capital, après la vente	Vos revenus ne permettent pas de payer pendant la période de relais

La deuxième formule est la plus courante. Le relais sec est souvent proposé à des tarifs peu attractifs.

Calculer son enveloppe de prêt relais

Chaque banque a sa méthode. L'exemple ci-dessous montre un calcul simple, que votre banque peut adapter. Il retient 70 %, dans la fourchette de 50 à 80 % donnée par les notaires.

Étape du calcul	Montant
Valeur estimée du logement à vendre	400 000 €
Capital restant dû sur le prêt en cours	− 180 000 €
Frais d'agence	− 20 000 €
Valeur nette de revente	200 000 €
Total : prêt relais à 70 % de la valeur nette	140 000 €

Si le nouveau logement coûte plus que ce que le relais permet de financer, la banque ajoute un prêt amortissable pour la différence.

Ce que la banque examine

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) plafonne le taux d'effort à 35 % et la durée à 25 ans. Sa décision exclut cependant les prêts relais de son champ. Il n'y a donc pas de « dérogation HCSF » à obtenir pour un relais. Le prêt classique qui l'accompagne n'est pas exclu de la même façon.

La banque regarde surtout la valeur du logement à vendre, le capital qu'il reste à rembourser, vos revenus et votre capacité à payer les deux logements pendant la période de relais. Avant la vente, votre endettement est souvent plus élevé que ce que vous pourriez supporter durablement.

Les risques et les précautions à prendre

Vendre dans le délai. Si le bien n'est pas vendu à l'échéance, la banque peut transformer le relais en crédit classique ou accorder une prolongation, selon ce que vous aurez négocié.
Vendre moins cher que l'estimation. Une estimation trop haute allonge les délais ou oblige à baisser le prix. Faites estimer le bien par plusieurs professionnels : les écarts peuvent être importants.
Le coût des intérêts. Chaque point de taux sur un relais de 140 000 € représente 1 400 € d'intérêts par an.
Les indemnités de remboursement anticipé de votre prêt en cours. Pour un prêt à taux fixe, elles ne peuvent pas dépasser six mois d'intérêts sur le capital remboursé, ni 3 % du capital restant dû. Elles ne sont pas dues dans certains cas, par exemple une vente liée à un changement de lieu de travail. Vous pouvez aussi négocier leur réduction.
Le cumul des charges. Gardez une trésorerie pour payer, pendant la période de relais, les deux assurances habitation, les taxes et les charges des deux logements.
La condition suspensive de prêt. Dans l'avant-contrat d'achat (promesse ou compromis de vente), elle protège les sommes versées si le prêt est refusé. Elle n'est remplie que par une offre ferme et sans réserve : un simple accord de principe ne suffit pas.

Pour construire un plan de financement qui tienne compte de la vente et de l'achat, notre courtier en crédit immobilier à Bordeaux peut chiffrer plusieurs scénarios avec vous.

Sources (6)

Informations générales, à jour à la date indiquée en haut de page. Elles ne remplacent pas l'avis de votre notaire ou de votre banque sur votre situation.

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